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近日，某网络平台上有网友笑称，“金融产品创新好‘卷’啊，就差去吃烧烤办理‘烧烤分期’了。”如此“保姆式”的金融服务引来众多关注，接下来就让我们跟随本社记者一探究竟：
烤串一撸一卷，小饼一折一叠，你来淄博打卡了吗？曾经的四月，山东淄博烧烤引爆全国。在各大平台媒体的宣传报道下，进“淄”赶“烤”成了后疫情时代下男女老少追崇的新风尚。各大银行机构也纷纷加入进来，在硬件设施及金融服务方面积极创新，搭建多场景服务模式，提供差异化、特色化金融服务，争相为烧烤经济添一把柴，力争能够趁热“吃上一口”。然而，如今网络上关于淄博烧烤店铺转让的信息却比比皆是（图1），淄博烧烤“凉”了吗？酷暑过后，淄博这座工业老城又该何去何从？银行机构又该怎样深思而后行，寻求下一个可持续激发消费潜力的抓手呢？
图1 淄博烧烤店铺转让信息（截图自58同城）
支持烧烤热，银行展示“十八般武艺”
对于银行机构来说，依托场景金融促进消费类贷款，向“基层更深处、长尾更长处”渗透，是改善客户结构、分散经营风险、应用金融科技、赢得政策红利、提升息差水平并勇担社会责任的重要载体。在这一波的烧烤热中，各大银行积极参与其中：
国有银行
邮储银行淄博市分行针对烧烤类的餐饮经营业户，烧烤器具、食材等产业链企业及个体工商户，专门推出“金炉”极速贷业务，金额最高可达500万元，且在线上申请操作即可；同时，面向消费者，邮储银行淄博分行则推出“悦享烧烤”信用卡消费满减营销活动，当地拥有该行信用卡的客户，在4月10日～10月31日期间进入邮储银行信用卡APP活动页面，仅需支付1分钱即可获得淄博烧烤活动指定商家“满200元立减20元”的支付宝立减优惠。
中国银行淄博分行则在场景金融上下了更多功夫。据悉，该行与淄博市烧烤协会签署全面战略合作协议，在烧烤地图、消费满减、商户收单、文旅服务、普惠贷款等多方面开展密切对接，深化与烧烤协会、烧烤商户、文旅企业等单位的业务合作。
建设银行淄博分行独家承接了全市1300余万元餐饮和文旅消费券，并利用“建行生活”平台加速线上线下融合，设置由淄博市商务局和淄博市总工会冠名的“烧烤专区”，推出多类品牌优惠活动，吸引近百家商户入驻。该行还与市公交公司开展包括21条“烧烤专线”在内的“五折乘车”活动，并推出“出行季”出租车打车五折、共享单车骑行满减等优惠政策。并通过互联网、抖音等媒体渠道，以及客户经理工作室、微信群、朋友圈等私域流量进行广泛宣传。
城市商业银行
助力“烧烤季”，“淄滋”有味“贷”给您。——为助力“淄博烧烤季”活动，3月24日，齐商银行推出相关贷款产品“淄滋贷”，贷款对象包括淄博辖内符合《中小企业划型标准规定》的小型微型企业，依法办理工商注册和纳税登记正常经营6个月以上的个体工商户，行业类型为烧烤及相关行业，单户最高可贷100万元，最长期限不超过1年；利率最低执行LPR利率，最高不超过LPR（1年期3.65%）+200bp（5.65%），具有“手续简、放款快、利率低”的特点，最快当天可实现放款（图2）。
图2 “淄滋贷”产品介绍（来自齐银普惠公众号）
4月11日，东营银行淄博分行与政府机关和山东齐元融资担保公司强强联手，共同分担代偿风险。大力推出“政银担”及“秒e贷”等便捷业务，主要针对淄博市张店区的个体工商户，帮助无法提供有效担保的商户解决贷款需求，解决市场主体资金周转不畅问题。其中，“政银担”贷款额度不超100万元，贷款期限不超1年。而针对存取较为频繁且追求收益的商户，东营银行淄博分行也推出了“七天通知存款”和“瑞盈理财”天天乐享等系列理财产品，助力个体户抓住“烧烤热”新商机。
农商银行
张店农商银行推出了的“金炉惠享贷”，个体工商户贷款额度可达20万元，微型企业主贷款额度可达50万元，利率低至4.0%。张店农商银行在做好风险防控和合规经营的基础上，简化业务办理环节，精简客户贷款资料，力求将贷款考察到贷款发放控制在3个工作日内。除此之外，还包括助微“快易”贷、齐惠商户贷、小微企业创业担保贷、复工复产商户贷、个人创业担保贷、大学生创业担保贷等产品，相关贷款产品的最高额度3万元至300万元，最低执行利率3.65%至5.5%，最长期限2年至3年，部分产品需要提供担保。
此外，沂源农商行也为烧烤店提供了全方位的金融综合服务，解决烧烤店收款问题，并与部分烧烤店合作开展满减活动，客户在指定的烧烤店消费，使用淄博辖内农商银行卡支付便可享受单笔满一百减三十的优惠。
“烧烤热”后迎战消费潮，银行如何“快准狠”接招？
事实上，烧烤热度退却后的淄博，文旅消费依然强劲。烧烤店铺转让，并非淄博在走下坡路，而是热度散去，商户为实现可持续性盈利做出的必要转变。
从原来铺天盖地的烧烤摊，到现在人头攒动的八大局炒锅饼、博山菜、中医诊疗、民俗文玩，淄博正在从方方面面，多个角度实现工业老城向文旅新城的全面转型，正如一位网友所说：“从淄博身上看到的是一个城市抓住机会坚持往上走的决心”，淄博既需要被看见，也需要被记住。现在的淄博文旅市场就像一块未知的地图，仍有大量的消费潜能等待激发，而金融在此之中则大有用武之地。
图3 淄博八大局便民市场小吃集（截图自网友发帖）
7月31日，《国务院办公厅转发国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》（以下简称《通知》），《通知》围绕汽车、住房、家居和电子产品、餐饮服务、文旅等方面的消费提出20条针对性措施，并进一步明确金融业要加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合支持力度；商务部也将今年定为“消费提振年”，以“全年乐享、全年盛惠”为主题，开展各类消费促进活动。可见，提振消费信心、增强消费实力，已成为中国经济波浪式发展、曲折式前进过程中的必然选择。
近些年来，在服务扩大消费方面，银行机构已进行了较多探索。首先，各大银行围绕民计民生，从战略规划与组织架构上同时提升对消费金融重视程度，截至目前，几乎各大银行均设有消费信贷专项部门，以保障消费金融发展专业性。其次，随着消费市场的不断革新，银行业也逐步对客户进行结构化细分，按照客户需求，创新借记卡、主题信用卡及专项满减优惠等活动，利用数字技术挖掘线上消费市场。最后，“金融+旅游”“金融+医药”“金融+住房”，“场景金融”已成为当前银行业服务居民消费的主要营销模式。
根据国家金融监督管理总局发布的数据，截至今年6月末，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元，有力支持了相关领域消费恢复发展。
然而，有业内资深专家称，“实际上“烧烤贷”并非新生事物，其本质还是围绕着特色产业、特色消费场景而推出的个人经营贷或小微企业贷，属于‘老瓶装新酒’”。且相比国有大行，股份制商业银行及农商行推出的“烧烤贷”与其已有的小微信贷产品同质化程度较高，授信额度普遍较低，服务群体多以“金炉”奖烧烤名店外的次级客群为主。
深思而后行，畅通未来发展“良性圈”
银行机构积极响应国家号召，全力支持整体社会消费升级本身具有很强的正向作用。但面对小而散的主要客户群体，如何有效实现风险防范、高效识别经营主体资质差异、深度挖掘客户资源、最终实现银行机构与商户、消费者之间的良性互动，成为一道必答题。
数字化拓展客户资源
“人巧不如家伙儿妙”，有人吆喝也要有技术支撑。可打造“普惠金融服务移动工作站”，全流程应用Ipad等数字工具上门服务。将新客户贷款业务办理时间从传统作业的1-2天缩减至几分钟，减少客户等候时间与上门次数，让“贷款申请就像手机下单点外卖一样方便”，让拓客像交朋友一样简单；利用银行自有数字平台资源，提升信息共享效率，做好构筑供应商、制造商、中小企业及个体商贩良性交易圈的桥梁纽带。
持续化做好风险防控
“平不恃险,安不忘危。”首先，从产品特点来看，现有支持淄博文旅产业发展的金融产品多以纯信用贷款为主，需要做好贷前资质审查工作，最大限度降低未来发生不良贷款风险概率。加强对消费贷款风险的监测分析，完善风险防控机制，合理控制贷款质量。其次，要做好常态化贷款流向监管。人往哪里走，产业就在哪里集聚，金融活水就往哪里流。在淄博烧烤最火热的初期，众多银行纷纷加码。然而，资金是否真的流向了企业，刺激了消费？还需加强借贷用途常态化监管，做好贷款“三查”，防止消费贷款被违规挪作他用，确保相关贷款真的利了民，助了企。
高效化提升客户体验
将服务深下去，把产品推下去。首先，针对新涌出的创业者，给予“小额创业贷”等一系列及时有效的金融帮扶；其次，针对需要从烧烤转型到其他业态形式的商户及小微企业，提供“无还本续贷”等一系列优惠产品，保驾护航确保现有店铺转型平稳过渡；再次，在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度，坚持让利于民，让利于企；最后，立体化挖掘“场景”金融业务，密切关注“演艺+旅游”“体育＋旅游”、美食游、健康医疗游、夜间游、旅游直播等新业态新场景发展情况，加强与线上线下出行平台、消费点评平台、娱乐票务营销平台、旅游服务平台等各类机构的广泛合作，优化创新信用卡支付、旅游分期、数字人民币支付、跨境线上支付等产品，配套新型场景融资、数字藏品、夜间服务等特色金融产品与服务，为消费者提供沉浸式的消费体验。
常态化助力产业发展
首先，银行机构可依托利率定价、金融科技、降本让利等优势，针对相关产业打造“一链一策”的产业链金融服务，做实产业链金融：从生产端入手，提供从原材料引进、技术创新、产品加工到物流运输全方位的金融保障。同时，通过审批绿色通道，以及利率、期限等一系列优惠政策，支持地区基础设施建设，重点支持交通基础设施、景区、酒店、休闲娱乐等项目建设，夯实地区文旅发展根基。其次，通过开展一系列“政银企”活动，强化与地方政府间的紧密合作，降低中小企业办事成本，提高客户需求信息汇总效率，更有针对性地对中小企业提供金融服务。
放眼望去，金融脚步正在大步迈向产业山峦，期待淄博烧烤的星星之火，可以点燃暑期消费的燎原之势，让淄博烧烤以利民始，以富民兴。
（部分案例来自公开信息）
网站编辑 - 尚勤
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